亿學學堂:房貸利率,還有必要提前還嗎?
房貸该不應提早還，仍然是热议的话題。不少人支撑提早還房貸，在他们眼里，提早還款可以节流大笔的利錢，但也有人認為，等額本息還款，前面還了不少利錢，後面再提早還款就不劃算了。分歧的人有分歧的答复，那末，该不應提早還房貸呢？本期用数据来阐明。
一般环境下，房貸有两種還款方法，等額本金與等額本息，先说等額本金，這個比力简略，也更易理解。
一、等額本金還款方法
等額本金，就是在還款期内把貸款数总額平分，每個月了偿等同数額的本金和残剩貸款在该月所發生的利錢。即：每個月的還款本金額固定，跟着未還本金愈来愈少，则利錢愈来愈少。
举例：貸款100万，20年刻日，年利率4.2%，等額本金還款。由于年利率是4.2%，则月利率是0.35%（4.2%/12）。
這是由月利率计较出年化利率為4.2%的单利公式倒推得出，一般环境下，銀行都是用這個公式计较年化利率的，與复利计较年化利率倒推月利率公式比拟，貸款者是亏损的，由于将年利率折算成月利率時，没有斟酌折現率，依照中國人民銀行通知布告〔2021〕第3号文件第四條劃定，该處用单利计较，必需在合同中標出，不然是违規）。
计较得出：月供本金4166.67（100万/240）元，月供利錢是残剩未還本金*月利率，则第1個月利錢是3500（1000000*0.35%）元，第2個月利錢是3485.42元，......最後一期利錢是14.58元，在全部還款周期中，利錢共计421750元。
下图是等額本金還款图，此中，绿色線代表月供利錢，赤色線代表月供本金，蓝色線代表月供。
大師可以看到，當一笔本金被提早還掉今後，它就不會再發生任何利錢了，接下来，你每一個月要還的利錢就會從新计较。假设，另有80万本金没還，你如今提早還掉40万本金，那你剩下来每一個月要還的利錢就會减半，提早還款可以少還利錢，這個很輕易理解。
不少人纠结的實際上是等額本息要不要提早還，由于在等額本息還款方法中，有不少歪門说法，認為等額本息前几年還的都是利錢，到了後几年本金才占大頭，過了前几年以後，再提早還款就分歧适了。究竟是不是這個模样的呢？看一劣等額本息。
二、等額本息還款方法
等額本息，就是在還款期内，每個月了偿等同数額的貸款，此中包含本金和利錢。
举例：貸款100万，20年刻日，年化利率4.2%，等額本息還款。月利率是0.35%（與上面等額本金是同样的环境），计较得出：月供6165.7，每期月供與利錢都分歧，月供利錢是残剩未還本金*月利率，月供本金是月供减去月利錢，则第1期月供利錢是3500（1000000*0.35%）元，月供本金是2665.71元，第2期月供利錢是3490.67元，月供本金是2675.04元，......最後一期月供利錢是21.5元、本金6144.21元，在全部還款周期中，利錢共计479770元。
下图是等額本息還款图，此中，绿色線代表月供利錢，蓝色線代表月供本金，赤色線代表月供。
有人说，到了第42期，也就是三年半的時辰，月供本金和月供利錢就差未几對等了，此時月供利錢是3089.43元、月供本金是3076.27元，第43期起頭，月供本金就跨越月供利錢，此時，月供利錢是3078.67元、月供本金是3087.04元，過了這几年，後面提早還款就不劃算了。
但，不要健忘，哪怕是到了第15年年末，也就是180期時，你每一個月要還的利錢依然跨越1000元（現實甘草枇杷,是1183.49元）。哪怕是到了最後一個月，你依然要還利錢21.5元，這象征着，在最後一期，你用本金6144.21元，在一個月的時候里，能不克不及赚21.5元，不克不及的话，就是说你跑不赢年化4.2%的遊戲機充電寶, 貸款利率。总之，年化4.2% （利率不调鼻毛修剪器,解的环境下）的貸款利率一向跟到你後一期。
可能有人會说，利率将来下调就行了，利率下调的本色是上頭给你的一個福利，讓你每一個月可以少還一點，压力輕鬆一些，而提早還款才可治本。
交友app,综上，没錢，你可以不消提早還；有錢，且能用錢跑赢眼科,房貸利率（年利率4.2%），可以不消提早還；有錢，却跑不赢房貸利率（年利率4.2%），非论前面還了几年，在任什麼時候候提早還款都是劃算的。
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