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若是你是房貸一族，會選擇哪一種還款方法？近期，多家銀行在住房按揭貸款方面推出了“先息後本”“氣球貸”等多種還款方法，乃至另有“月供本金低至1元”之類的鼓吹，激發人们遍及存眷。在這類环境下，若何還款？是不是合算？分歧的還款方法又合适甚麼人群？《中國消费者報》記者對此举行了采访。
多家銀行“更新”還款方法
在房貸利率不设下限後，銀行間的竞争越發剧烈。在低利率布景下，若何從日趋“内卷”的貸款市場中突围，成為各家銀行亟须解决的問題。
近期，多家銀行纷繁调解住房按揭還款方法。比方，扶植銀行存量房貸可申請调解還款方法，低落月供，還款方法樂器箱,變成“先息後本”；部門分行针對新申請房貸的客户推出了“輕鬆供”。兴業銀行推出“随薪供”，可将存量房的房貸還款方法改成“先息後本”。安全銀行则一口吻推出4種特點還款方法，别離為“二阶段還款”“雙周供”“輕鬆還”“氣球貸”。
經由過程扶植銀行APP，房貸消费者刘師长教師给記者做了演示——在“我的貸款”栏目中，可以選擇“還款規劃调解”，進入“低落月供”的页面；针對“最低了偿”選項，本金最低可選1元，“低落期数”選項只能選擇1—24期，“未還本金後期還款方法”只能選擇“残剩刻日每個月分期摊還”。
刘師长教師暗示：“我測驗考試點击還款计较，想看看利錢总額，但页面只显示了前3期的‘本金1元+利錢’，并無显示24期後的月供金額。今朝這項营業的有些問題還不敷明白，好比到蓝本金加利錢要還几多錢、申請後若是LPR降低還款利錢是不是也會降低等，這些問題都不清晰。”是以，他临時其實不筹算變動還款方案。
這些新的還款方法都是甚麼意思？民生銀行北京航天桥支行客户司理卢密斯對《中國消费者報》記者暗示，各家銀行對分歧的還款方法都有响應的详细請求，不外整體而言，“先息後本”是指貸款放款以後，先付出利錢，然後按還款商定付出本金的還款方法；“二阶段還款”是指前3年可以按月付息、不必了偿本金，然後在残剩貸款刻日内按月等額本息還款，凡是貸款刻日很多于10年、不跨越30年；“氣球貸”是指告貸人按商定的总期数计较每期月供，在貸款前期奉還貸款本息，最後一期一次性了偿残剩本金。
采纳新還款方法得算好账
在上述還款方法中，“先息後本”和“氣球貸”是最受消费者存眷的類型，“氣球貸”的動静還一度冲上社交平台的热搜。
一部門消费者認為，“先息後本”每個月還款未几，至關于變相低落了購房門坎，短時間内减輕了還款压力。但也有消费者暗示，這些新方法看似早期月供压力较小，但現實付出的利錢总額更多，增长了後续的還款压力。
那末，“先息後本”還款方法究竟是否劃算？記者對此举行了演示计较（現實须以銀行计较為准，下同）：以貸款总額100万陽萎治療,元、時限30年、當下房貸新政调解後首套房貸利率3.4%為准，按等額本息的還款方法来计较，每個月必要了偿金額约為4434.81元，共需了偿利錢总額為596533.09元；若按“先息後本”還款方法来计较，由于現有的“先息後本”還款方法大多有刻日设置消除外痔肉球,、不克不及超持久選擇，記者之前期36個月“先息後本”、每個月還1元本金的還款方法来计较，则前36個月每個月只需還1元本金，月供在2800元至2900元之間，前3年总利錢為101999.88元，3年後還款利錢共為529580.42元，总還款利錢為631580.3元，较等額本息還款方法利錢多了35047.21元。
针對“氣球貸”，華夏地產首席阐發師张大伟對記者暗示，“氣球貸”就是长貸短供，在前期分期了偿本息，残剩本金到期一次性了偿。因其前期每期還款金額较小，在貸款到期日還款金額较大，“前小後大”像是個氣球，以是被定名為“氣球貸”。他進一步暗示：“若是選擇了‘氣球貸’，万万要注重，低月供只是临時的，若是没有计劃好，氣球的大尾巴一點也容不得輕忽。”
以貸款总額100万元、刻日為5年、利率為5%计较，采纳等額本息的還款方法，每一個月月供约為18870元。若是在“氣球貸”的還款方法下，商定前4年零11個月的月供金額為“貸款刻日20年、還款方法為等額本息”的月供金額，则前4年零11個月每一個月只需 6599元月供，约莫只是前者的三分之一，可是到了最後一期，就必要一次性奉還残剩本金83.7万元，和當月3940元的利錢。
并且，從還款成果来看，在等額本息的還款方法下，5年一共還了113.27万元，利錢為13.27万元；而在“氣球貸”的還款方七日孅,法下，统共還款金額约為123.08万元，利錢為23.08万元，利錢比前者增长了约80%。
须按照本身需求公道计劃
中心財經大學證券期貨钻研所钻研员杨海平對記者暗示，各家銀行纷繁推出按揭貸款特點還款方法，一方面是相應政抗皺眼霜,策，支撑房地產企稳，另外一方面，住房按揭貸款依然是相對于優良的資產，贸易銀行但愿經由過程機動多變的方法吸引客户入場，優化信貸資產设置装备摆设。
招联首席钻研员董希淼则認為，“先息後本”“氣球貸”等都是针對房貸客户還款方法做出的優化，只是“氣球貸”针對的是新增房貸，“先息後本”重要针對的是存量房貸。其重要针對两類人群：一是短時間内收入有所降低、還款压力较大的新市民；二是事情時候不长、但将来收入有望增长的年青人。较低的前期還款压力、機動的還款方法可以或许帮忙他们缓解短時間還款压力，在更长周期内均衡好收入和付出。
易居钻研院钻研总监严跃進對記者暗示，“先息後本”的還款方法比力合适那些前期資金严重，但估计将来會有更多可安排資金的告貸人。“氣球貸”看似能减缓告貸人前期的經濟压力，可是其實不合适所有人。由于“氣球貸”必要告貸人有公道的還款计劃，究竟结果低月供只是临時性的，一旦告貸到期就必要一次性還清。以是“氣球貸”比力合适當下資金紧缺，但预期收入很高的人。
接管《中國消费者報》記者采访的多位業内助士均認為，估计将来銀行會推出更多的立异行動来吸引客户。值得注重的是，房貸還款方法没有绝對的好坏之分，合适本身的才是最佳的，建议告貸人基于小我和家庭需求，细心领會各類房貸還款方法的特色，公道评估還款能力，按照本身需求公道计劃，不成仅由于前期還款压力较小而盲目選擇。 |
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